论“套路贷”的套路
作者:郭玉军 发布于:2019-03-27 13:45:03.0 浏览次数:806

 

“套路贷”的套路

 / 郭玉军

【摘要】近年来,“套路贷”新型违法犯罪活动严重侵害了人民群众财产安全,扰乱了金融市场和社会公共秩序,还通过虚假诉讼严重损害了司法权威和司法公信力。通过剖析“套路贷”的套路,揭开“套路贷”的“面纱”,为全方位预防和打击“套路贷”犯罪行为提供决策参考。

【关键词】  套路贷  犯罪  套路

近年来,民间借贷活动日益活跃,满足了社会多元融资需求。但同时通过虚增债务、伪造证据、恶意制造违约、收取高额费用等方式非法侵占财物的“套路贷”等新型违法犯罪活动也随之产生。“借4万还150万?小心‘套路贷’让你倾家荡产”[1]“借5万‘滚’成572万,‘套路贷’的陷阱究竟有多深?”[2]等新闻屡现网络。“套路贷”不仅严重侵害人民群众财产安全,还严重扰乱金融市场和社会公共秩序;还通过虚假诉讼严重损害了司法权威和司法公信力。本文重点分析“套路贷”的“套路”,掌握“套路贷”的规律,增强人民群众的防范意识。

“套路贷”是一种新型犯罪现象,既没有法定的概念,也不是法定罪名。根据司法实践,“套路贷”是指由犯罪嫌疑人针对特定被害人群体实施的,以借贷的方式签订虚假合同,在支付本金之后要求贷方立即用现金的方式返还,并采取非法方法迫使被害人履行该虚假合同及因未及时履行该虚假合同而造成的虚构损失,最终达到非法获取被害人及其亲属财产的犯罪行为。“套路贷”的犯罪行为主要通过多个“套路”来实现。经过梳理发现,“套路贷”案件的基本逻辑是:以借贷为幌子,诱骗被害人签订借贷合同,故意制造被害人违约,并通过暴力索债、虚假诉讼等方式,侵占被害人财产。

一、瞄准“被套”人群

“套路贷”有明确的受众指向,他们瞄准的不是目标群体的还款能力而是个人甚至家庭财产。所以在作案目标选择上,主要考虑的是其名下的个人财产,如车辆、房产、公司股份。放贷之前通常会对贷款人进行资产调查,需要对方出具房产证、车证或者其它财产证明。同时为之后方便转移财产,重点选择家庭成员构成简单的。甚至有些犯罪嫌疑人在面对前来借款的人员时,首先询问家庭成员是否有在政府机关工作的情况,特别是公检法。如有,则以各种借口不予接待。

二、以快速放贷为名诱骗签订虚高合同

由于被害人人急需资金周转或无法通过正规渠道贷款的客观情况,犯罪嫌疑人常以“无抵押贷款”“低息贷款”“快速放款”等降低放款门槛的字眼吸引被害人,然后以行业规矩、公司规定或者收取违约金、保证金、中介费等相关手续费用的明目与被害人签订“虚高借款合同”“阴阳合同”,合同金额远大于实际借款金额。被害人一旦提出质疑,犯罪嫌疑人常以“行规”为由进行推脱。

三、捏造虚假银行流水

犯罪嫌疑人将虚高的借款金额转入被害人银行账户,形成银行流水与借款合同一致的证据。但要求被害人立即提现,把多余的部分当场返还。或者让被害人捧着钱进行拍照,或者录制相关视频,使被害人面对法律诉讼没有胜诉机会。据此形成证据链,为形成虚假借款披上看似合法的外衣。这通常是认定为“套路贷”的必经环节,为后期提起虚假诉讼,迫使被害人就范奠定基础。

四、故意制造“逾期违约”陷阱

被害人制造违约手段多样,如“还款逾期”以小时甚至分钟计算,致使违约金额翻倍;还款时,以网络平台故障或者失踪联系不上为由,使被害人无法按时还款。即使已经还款也不予消除借款,不返还借条,在为还款事项扯皮的过程中,逾期违约费越来越高。故意制造违约是套路贷中常见的现象,但不是必然现象。如果在虚高合同中犯罪嫌疑人已经达到非法获取被害人所抵押的财产时,可能不会出现特意制造违约现象。但是其它情况下,借款人“被”违约,而产生巨额违约费则是常见现象。

五、“转账平单”垒高债务

所谓“转账平单”是利用被害人着急还款的弱点,犯罪嫌疑人诱骗被害人从一家公司或者个人贷款把之前所有债务清掉,被害人仅偿还第二家公司或个人的债务,如此数次重复这一过程。这是看似是以新还旧,打包债务的方式,实质上则是垒高债务数额的一种手段方法,在签订新的借款合同平账后会使借款合同成倍数增长。这也是“套路贷”中经常会出现的情形。

六、财产强制抵押转让

被害人借款金额累计到一定程度时,犯罪嫌疑人会穷尽一切办法诱骗借款人签署房产或汽车抵押合同缓解还款压力,同时让借款人签订大量空白合同,这些合同牵扯到房产或汽车过户所需的各方面材料。房产买卖过户则由犯罪分子自行填写。之后带着被害人到公证处对房产抵押借款合同进行公证,拿到具有强制执行效力的债权文书公证书,赋予房产抵押合同强制执行效力。一旦被害人无法还款,犯罪嫌疑人即可向法院申请强制执行。

七、软硬兼施恶意讨债

暴力或骚扰催债是各类套路贷中必不可少的手段。当虚假债务累计到一定的数额,达到犯罪嫌疑人的预期目标或者抵押房产、车等价值数额,犯罪嫌疑人开始采取各种方式进行催债。既包括用语言威胁、电话轰炸、泼油漆、尾随跟踪等软暴力方法,又使用殴打、非法拘禁等暴力手段方式进行催债。当然,由于“套路贷”作案手法在“合法性”的掩护下,犯罪嫌疑人也经常采取虚假诉讼方式,通过司法判决来实现“非法占有”的目的。

需要强调的一点是,虽然上述“套路”具有清晰的逻辑和步骤,但也给司法机关认定“套路贷”犯罪认识造成了一定的误区。[3]刑事理论界认为,犯罪构成体系应以违法与责任为支柱,[4]行为人只能对自己有责的违法承担刑事责任。无论“套路”有多深或者多严密,又或者“套路”有多齐备、多完整,都不影响“套路贷”犯罪成立的事实。

总之,防范和打击“套路贷”是系统工程,需要各部门通力合作、共同打击,但更重要是提高人民群众的警觉性和敏锐性,增强人民群众的风险意识和防范水平。要充分了解“套路贷”的作案手法,避免被“套路”和远离“套路贷”。对个人或企事业单位而言,不要轻易相信主动给你打电话的无抵押贷款、当天放款,如急需借款,要坚持向正规金融机构申请,或向亲朋好友寻求支援,一般不要向小贷公司借款,即使向小贷公司借款,也要查清楚该公司的资质。如果采取民间借贷方式,则应合理评估自身还款能力,做到量力而行,对借款合同中虚高金额、高额罚息、“利滚利”、房产抵押全权委托等明显不利于借款人的条款,务必保持高度警惕。同时,在借贷过程中应注意收集借款相关材料、信息,一旦遭遇暴力或软暴力讨债应及时报警求助。

 

 

参考文献

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